Можно ли застраховаться от рака, и как это сделать правильно

Онкологические заболевания в современном мире становятся все более актуальным риском. И все больше людей задумываются о «подушке безопасности» — страховке на случай болезни. В ответ на спрос в России начало формироваться и предложение. О том, что такое «онкострахование», какую страховку лучше выбрать и как не получить отказ при наступлении страхового случая, МедНовости говорят с врачом-онкологом, директором Фонда профилактики рака Ильей Фоминцевым и директором по продажам PPF Страхование жизни Штефаном Ванчеком.

Что такое онкострахование

В России существует несколько вариантов программ онкострахования. Основное их отличие заключается в том, что именно предлагается человеку при наступлении страхового случая – получение крупной суммы, которой человек будет распоряжаться самостоятельно или ассистанс вплоть до полной организации лечения, в том числе за рубежом, поясняет Фоминцев. И тут каждый должен сам выбирать, исходя из своих возможностей.

«Например, мне ассистанс не нужен: если бы речь шла о моих близких, то я бы смог выбить из государства все гарантии и организовать им лечение лучше, чем страховая компания, –говорит эксперт. – А есть люди, которые в принципе не знают, куда идти, и им, конечно, нужен ассистанс. С другой стороны, тут завязано много интересов, у страховых компаний есть контракты со многими клиниками, и вряд ли стоит рассчитывать на то, что они будут также заинтересованы в вашем здоровье, как и вы, и будут объективно подбирать эти клиники и врачей».

Кроме того, каждая компания устанавливает свои правила и условия договора. По словам Ванчека, это могут быть ограничения по возрасту страхуемых, а также срок с момента заключения договора, диагностирование рака в течение которого не является страховым случаем и не подлежит выплате (период ожидания). Например, в PPF установлен минимальный период ожидания по программе онкострахования – 90 дней.

Кому нужна страховка

Надо хотя бы приблизительно понимать вероятность развития онкозаболевания, имеющиеся именно у вас факторы риска развития того или иного вида рака, считает Фоминцев. На сайте нашего Фонда есть тест, из которого каждый человек может узнать свой приблизительный риск, и исходя из этого принимать решение о страховании. Я бы не рекомендовал тратиться на это совсем молодым людям, у которых нет факторов риска. Страховка нужна тем, у кого было много болевших раком родственников, особенно если начало заболевания у них было в относительно молодом возрасте (до 60 лет).

Какую страховку выбрать

По мнению Вачека, оптимальная страховая сумма для лечения в России и за границей начинается от 500 тысяч рублей. Но, поскольку от этого зависит сумма страхового взноса, компании дают клиентам право самим решить, на какую сумму они хотят быть застрахованы.

По оценке Фоминцева, «подушка безопасности», необходимая при «условно бесплатном» лечении рака в России, это минимум миллион, а лучше полтора-два миллиона рублей. «Непредвиденные траты неизбежно будут возникать на каждом шагу – там не успеваем, здесь лучше платно, препарат еще не подвезли, надо бы купить его самостоятельно (а если он не входит в ЖНВЛС, то тут будут еще большие траты), – поясняет эксперт. – Больные постоянно «залипают» на существенные суммы в 50, 100 тысяч рублей. А еще ведь надо на что-то жить, ведь все это долгое время, что человек лечится, он не работает. Что касается лечения за границей, то тут суммы, конечно, будут значительно выше. И, кроме того, разница в стоимости лечения, к примеру, в США и Индии отличаются на порядок».

Для человека, способного приобрести страховку на лечение за рубежом, в первую очередь встает вопрос о том, существуют ли виды рака, методы и качество лечения которых в России не уступают европейским. Однозначного ответа на этот вопрос нет. По словам Фоминцева, формально лечение в любом федеральном российском онкоцентре проводится на мировом уровне – в 70-80% случаев используются те же самые протоколы, что и за рубежом. В реальности, необходимое при онкозаболевании  междисциплинарное лечение не организовано нигде, за редким исключением небольших команд, которые занимаются конкретной патологией.

«Каждый отдельный врач, возможно, действительно читает международную литературу и посещает международные конференции, –говорит Фоминцев. – Но рак лечат очень много людей, в разных, порой даже очень хороших отделениях. Но беда в том, что между ними нет никакой связующей цепочки.  В итоге мы видим полную дезорганизацию лечения: несогласованность сроков, проблемы с лучевой терапией, с препаратами, с принятием рациональных решений». 

При этом, уточняет эксперт, если ехать лечиться на Запад, то не на один цикл, а на весь период лечения. «Нет смысла делать там операцию, наши хирурги могут сделать ее возможно даже и лучше. Вопрос в том, какую операцию, зачем ее делать, как это решение было принято, и что с этим пациентом станет дальше. Поэтому, если страховая компания полностью обеспечивает все лечение рака – радикальное, комплексное комбинированное – на Западе, это очень хорошо. Правда, сомнительно то, что такое возможно», – считает Фоминцев.  

Как не получить отказ при наступлении страхового случая

Чтобы такого не произошло, надо внимательно читать все пункты договора.  В первую очередь, следует обращать внимание на период ожидания. Он есть во всех страховых программах, но не везде одинаковый.Чтобы обезопасить себя от клиентов, которые приходят страховаться, заведомо зная, что больны, компании заключают договоры на том условии, что при постановке диагноза в этот первый период никаких выплат не будет, объясняет Фоминцев.  

Кроме того, следует внимательно изучить исключения по выплатам, добавляет Ванчек: чем их меньше – тем лучше. В каждом договоре страхования четко прописаны формулировки заболеваний, в случае которых будет сделана страховая выплата. Те заболевания, которых там нет, и являются исключением по выплатам.

«Еще один важный пункт – условия принятия на страхование и декларация застрахованного (если она есть), –рассказал Ванчек. – Речь идет о форме с перечнем каких-либо заболеваний или условий из-за которых потенциальному клиенту может быть отказано в покупке полиса. Подписывая ее, клиент подтверждает, что он здоров и не имеет каких-то отклонений, перечисленных в этих документах. Декларация обычно есть только в тех страховых программах, где нет предварительной оценки здоровья (обычно это программы краткосрочного страхования жизни)». Если же человекпредоставил неверные данные при заключении договора, страховая компания имеет право признать договор страхования незаключенным и отказать в выплате, предупреждает эксперт.

Стоит ли заранее проходить обследование, чтобы в случае необходимости доказывать отсутствие заболевания на момент покупки страховки

Иногда страховые компании требуют обследования перед заключением договора, это зависит от суммы страховки. Чаще клиентам предлагают заполнить анкеты (о наличие родственников с конкретными болезнями, собственном состоянии здоровья), но, как правило, они мало научно обоснованы и практически бессмысленны с точки зрения реальных факторов риска, считает эксперт, считает Фоминцев. Хотя особого смысла для страховщиков во всем этом нет, так как есть еще понятие временной франшизы.     

Тем не менее, причиной для отказа в выплате может стать якобы отсутствие подтверждения о том, что на момент страхования не был установлен диагноз. Поэтому, теоретически, такое обследование не помешает. Другой вопрос, объем обследования и его документирование, чтобы страховщики не могли заявить о том, что это подлог. И тут очень кстати может оказаться диспансеризация. Это официальное профмероприятие, которое проходит все население страны, и которое направленно, в том числе, на раннее выявление рака.

Страховка «в нагрузку»

По закону о кредитовании запрещено навязывать любое страхование, но на практике людей нередко, мягко говоря, стимулируют это делать, ставя условия кредита в зависимость от факта страхования. «А часто люди вообще не вникают в содержание кредитного договора, который подписывают, и не знают о том, что застрахованы, – отмечает Фоминцев. – Мне рассказывал человек, который занимается страхованием, что к нему пришел страховаться от рака мужчина, у которого на этот момент уже было три таких страховки, о которых он даже не догадывался.