Статья. «Онкологическое страхование: вечером анамнез, утром деньги» (Редакционный материал) («Аптечный союз», 2014, N 9)
«Аптечный союз», сентябрь, 2014
ОНКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: ВЕЧЕРОМ АНАМНЕЗ, УТРОМ ДЕНЬГИ
Диагноз «рак» сегодня уже не приговор. По оценкам онкологов, болезнь излечима в 90% случаев. Но при условии своевременной диагностики и правильной терапии. А деньги на лечение без промедления готовы выплатить страховые компании. Об особенностях онкологического страхования мы беседуем с руководителем направления международного медицинского страхования «АльфаСтрахование» Павлом Королевым.
Страхование от онкологии звучит, конечно, оптимистично. Но много ли найдется людей, готовых выкладывать деньги, будучи здоровыми? Мы чаще привыкли рассчитывать на «Авось пронесет» или «Не буди лихо, пока оно тихо»… Вы правы, несмотря на то, что рак сегодня занимает второе место в ряду других причин смертности, россияне не спешат вносить взносы, пока здоровы. Поэтому и страховщики не спешат делать онкологическую страховку самостоятельным продуктом. Но чистые страховки все-таки есть. И они дают гарантию того, что в случае болезни человек может без промедления начать лечение, а не думать, где взять нужную сумму. В июле наша компания запустила два новых продукта в области международного медицинского страхования: AlfaSynopsis и AlfaUltraCare. Обе программы рассчитаны на лечение за рубежом и не действуют на территории России. AlfaSynopsis покрывает лечение за рубежом только онкологических заболеваний. Продукт имеет две страховые программы: Silver и Gold, которые отличаются размером страховых сумм. Silver покрывает лечение на сумму 100 тысяч долларов. Gold — 200 тысяч долларов. AlfaSynopsis Silver предоставляет возможность лечения только в клиниках Израиля, Gold — Израиля и стран Европы. Клиники, в которых наши застрахованные клиенты будут получать медицинскую помощь, мы можем рекомендовать как лучшие в мире. Мы знакомы с уровнем сервиса, подготовкой специалистов не на словах, а на деле, так как ранее сотрудничали с ними по линии медицинского туризма.
Расскажите о принципе действия страховки от онкологии. Застрахованный платит ежегодный взнос, и если у него наступает страховой случай, то есть обнаружено онкологическое заболевание, после подтверждения диагноза получает медицинскую помощь. Мы покрываем все виды лечения онкологии — химио-, радио- и гормонотерапию, в том числе и операционные вмешательства, а не только медикаментозное лечение.
Получить страховку от онкологии без ограничений может любой человек? Мы в первую очередь нацелены на корпоративных клиентов. Если страховой продукт приобретается коллективом численностью более 50 человек, мы не проводим анкетирование и страхуем всех. Разумеется, существует оговорка — мы покрываем только те заболевания, которые были диагностированы в период действия договора. При этом через два года непрерывного страхования в нашей компании мы начинаем покрывать даже те заболевания, которые были диагностированы до приобретения полиса. Это также является преимуществом продуктов.
Онкология — заболевание многогранное. Ваша компания страхует все формы рака? Да, мы покрываем лечение любой разновидности рака, точнее — любой разновидности злокачественного онкологического процесса. Продукты содержат шесть исключений, включающих предраковые состояния, а также новообразования, не рассматриваемые как злокачественные согласно международным критериям и, соответственно, не требующие специального онкологического лечения. В том числе: цервикальная дисплазия (CIN1, CIN2, CIN3,); злокачественная меланома (класс A1/melanoma in situ); кожные заболевания (гиперкератоз, базально-клеточный рак (ВСС), плоскоклеточный рак без распространения к другим органам). Также все формы рака в присутствии любого вируса иммунодефицита человека (HIV) не признаются страховым случаем, потому что появление рака у больных с ВИЧ вызывается полным отказом иммунной системы. К страховому случаю не относится и рак простаты (гистологически отнесенной к счету Глисона до 6 или прогрессировавший до Классификации T1 No Mo TNM). Не страховым является и хронический лимфолейкоз (C.L.L.) из-за медленного развития болезни. Эксперты полагают, что раннее вмешательство в CLL не улучшает срок выживаемости или качество жизни пациентов. Рекомендуется контролировать болезнь в течение долгого времени.
Как выплачиваются деньги по страховке в случае, если уже поставлен диагноз «Рак»? Как только человек заболевает, для урегулирования данного страхового случая мы запрашиваем все медицинские документы. В них должен содержаться анамнез больного, чтобы видеть картину заболевания. Если заболевание диагностировано впервые, то мы покрываем все расходы, если у нас возникают подозрения, пациент направляется в одну из клиник, с которыми у нас заключены договоры о сотрудничестве, для прохождения обследования, по результатам которого страховая компания принимает решение о признании случая страховым. Также, чтобы избежать мошенничества, мы ввели временную франшизу — два месяца по продукту AlfaSynopsis и четыре месяца для AlfaUltraCare. В течение этого периода застрахованный не может обратиться за медицинской помощью, даже если заболевание диагностировано впервые.
Существуют ли дополнительные услуги к онкострахованию, такие как оплата перелета, проживание сопровождаемого? Обе программы — AlfaSynopsis и AlfaUltraCare Cold — покрывают расходы на приобретение билетов. Они оплачиваются как пациенту, так и сопровождающему — по 1 тысяче долларов за весь год. Также покрывается проживание в отеле сопровождающего — 1,3 тысяч долларов за год и все визовые сборы, если речь идет о странах Европы, в Израиль виза не нужна. Если пациент — ребенок, то сопровождать его могут двое взрослых. В данном случае покрываются билеты общей суммой в 3 тысячи долларов в год. AlfaUltraCare покрывает помимо всего прочего еще и трансплантологию. Страховая сумма по данной статье расходов составляет 1 млн. долларов, а временная франшиза — 18 месяцев. То есть операция по трансплантации будет проведена в том случае, если период непрерывного страхования составит минимум 1,5 года. Тем самым мы воспитываем в клиентах культуру долгосрочного страхования, как это принято в западных странах.
На сегодняшний день у вас уже есть страховые контракты? Первый заключенный контракт начнет действовать с 1 сентября. Застраховано 170 детей сотрудников одной московской фирмы. Вообще мы планируем, что за три года мы застрахуем порядка 10 тысяч человек по всей России. Мы не ограничиваемся московским регионом. И к столице привязки тоже нет — в Израиль можно вылететь без проблем из любой точки страны.
Влияют ли на стоимость страховки вредные привычки, например курение, район проживания с высоким уровнем онкозаболеваний или преклонный возраст? Здесь необходимо учитывать два отдельных момента. Страхование группы: если вся группа принята к страхованию (свыше 50 человек), тогда нет никакого андеррайтинга для частных лиц в группе. Но мы можем уменьшить всю группу или изменить премию для всей группы, если кто-то из участников страдает от определенного риска, как, например, шахтеры, страдающие часто заболеваниями легких. Обычно в многочисленных группах такой проблемы не возникает в связи с ее разнородностью, как и среди обычного населения в целом. Для страхования частных лиц необходимо прохождение андеррайтинга (заполнение анкеты) и в отдельных случаях прохождение медицинского осмотра. В некоторых случаях мы отказываем в принятии на страховании частному лицу или исключаем его существующие ранее проблемы со здоровьем. Также можем поднять размер страховой премии и включить в покрытие ранее существующие проблемы. Так, если есть риск для данной области проживания, проблемы со здоровьем, вызванные данными особенностями, также как и вызванные вредными привычками, будут исключены из полиса, даже если страхователь был принят к страхованию как часть группы или как частное лицо. А вот курение не рассматривается как вредная привычка, но мы можем повысить цену страховки после проведения андеррайтинга для частных лиц.
Что будет в том случае, если лечение не даст результата? Все медицинские клиники, с которыми мы работаем, в обязательном порядке имеют страхование профессиональной ответственности. Это значит, что в случае причинения ущерба страхователю вследствие небрежности медицинского персонала клиники страхователь получит компенсацию. Кроме того, мы работаем только с ведущими медицинскими учреждениями мирового уровня качества, которые нанимают лучших врачей. Таким образом, оказанное лечение будет максимально эффективным и качественным. В дополнение к этому в процессе урегулирования страхового убытка обязательно участвуют наши собственные врачи и медицинские специалисты, задача которых состоит в контроле составленного плана лечения, предлагаемого клиниками прежде, чем послать застрахованного на лечение, а также в ходе самого лечения для обеспечения качества и комфортности оказываемых услуг нашим застрахованным. Другой немаловажный аргумент — то, что наш интерес заключается именно в том, чтобы пациент получил эффективное, качественное лечение и стал здоровым. В противном случае он будет продолжать заявлять страховые убытки, и это будет стоить страховщику больше, нежели изначальные инвестиции в лучшее лечение. Застрахованный может обращаться за получением медицинских услуг до тех пор, пока не израсходован лимит его годичной страховой суммы. Это значит, что в случае неуспешного лечения застрахованный сможет обратиться за повторным лечением того же заболевания. На случай смерти застрахованного вследствие неправильного лечения все клиники имеют страхование ответственности, которое будет использовано для компенсации материального и морального ущерба родственникам застрахованного. Репатриация останков при необходимости будет организована и оплачена за наш счет.
Редакционный материал
